Октябрь 12th, 2008 | 12:00 дп

Кредит на доверии

  • Сергей ПЛОТНИКОВ
1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars
Loading ... Loading ...

Банки удивляют своей рекламой: в разгар финансового кризиса, принимая деньги вкладчиков под 10–12% годовых, его отделения выдают потребительские кредиты чуть ли не бесплатно. Тем временем специалисты призывают россиян к осторожности: бесплатный сыр бывает только в мышеловке. По распоряжению Центробанка с 12 июня 2008 года банки стали раскрывать полную стоимость кредита. Но, по заключению Комитета Госдумы по финансовым рынкам, россиян и сегодня разоряют так называемые скрытые процентные ставки.





Самая худшая подлость – это когда вас обманывают «по-честному». То есть вводят в заблуждение, а потом ничего сделать нельзя – закон, мол, не нарушался. Открытая борьба государственных финансовых органов со скрытыми комиссиями, которые в разы увеличивали долговое бремя рядовых заемщиков, началась три года назад. Как это отразилось на кредитной политике банков, мы решили узнать в ходе собственной проверки. Сделать это было просто: отделения коммерческих банков давно попали в разряд «шаговой доступности», а клерки, готовые оформить ссуду, работают в большинстве сетевых магазинов бытовой техники.

 

Экспресс-кредит, проценты без остановки

 

Просторный зал магазина был пустынен, а потому каждый покупатель попадал в прицел профессионального внимания сразу нескольких продавцов-консультантов. Самым разговорчивым оказался паренек, опекавший длинную стойку с компьютерами.

– Очень рекомендую вам этот ноутбук, – продекламировал он явно заученную фразу и преданно заглянул мне в глаза. – Два ядра, два гига, большой экран…

– Дороговато, – потупился я. – Тридцать с лишним тысяч все-таки. А так бы взял.

– А вы в кредит возьмите, – проникновенно посоветовал продавец. – Будете понемногу отдавать, сами не заметите, как расплатитесь…

 В глазах консультанта светилась искренняя убежденность. От продажи в кредит его заработок ничуть не страдал: свой премиальный процент он получал в любом случае. Я кивнул: «Оформляйте!» Юный продавец быстро распечатал товарный чек и показал рукой направление к кредитному раю.

Стол, украшенный флажком с логотипом банка, расположился неподалеку от касс, в углу торгового зала. Неподалеку толпились потенциальные заемщики. Судя по рекламным проспектам, в изобилии разбросанным по близлежащим прилавкам и стойкам, получить кредит было несложно: заполнить анкету, заплатить первый взнос и, по тексту рекламки, «отправляетесь домой с покупкой!». Улыбчивая девушка по имени Татьяна напускает на себя серьезный вид и протягивает мне анкету. По ее словам, заполнять бумаги нужно внимательно и честно. Дескать, анкеты идут через компьютер напрямую в банк, где решение принимает специальный (очень строгий, наверное) работник. На самом деле это не так: решение принимает довольно примитивная специальная программа. Сумма кредита, которую вам предоставят, зависит от величины дохода, который вы сами же в анкету и записали. Отказ гарантирован только в том случае, если вы, отметив в графе «работа» позицию «слесарь», выписали себе зарплату в двести тысяч рублей. Но чем больше доход, тем больше кредит. Запрос в банк идет только в случае очень крупной покупки, после чего сотрудник кредитного отдела перезванивает, чтобы задать вам некоторые вопросы. А вот если бы сотрудникам банка пришлось лично анализировать анкету каждого клиента, они бы сошли с ума прямо в офисе…

Выбранный мной ноутбук прекрасно укладывался в банковскую кредитную «автоматику»: это ведь не полутораметровая жидкокристаллическая панель стоимостью в четверть миллиона. Татьяна любезно пододвигает мне нарядную синенькую анкету и несколько бумаг традиционно-офисного вида. Замечаю, что обещанный мне «Кредит без переплаты – 0% ПВ на 6 месяцев» трансформировался в более дорогой «Стандартный», по которому к тому же надо было платить первоначальный взнос. А на следующем бланке вижу надпись «Защищенный кредит» и слово «страхование». Дает эта страховка, если верить тексту рекламы, «уверенность в завтрашнем дне». «В жизни может произойти всякое», – предупреждает родственное банку ЗАО. А если это «всякое» случится с заемщиком, то страховая компания «выплатит Банку страховую сумму, а Банк осуществит прощение Вам (или Вашим наследникам) Вашего долга (задолженности) перед Банком по кредитному договору в полном объеме на дату прощения». Понятно, что такая индульгенция стоит денег. Зато «наличие страхования не увеличивает сумму первого взноса в кассу магазина», так как «плата за страхование финансируется за счет дополнительного кредита».

Брать на себя этот самый «дополнительный кредит» я не хотел. Девушка Татьяна этому обстоятельству очень удивилась.

– Ну тогда поставьте галочки в этих графах, – сказала она, ткнув пальцем в неприметный отдел «Дополнительные услуги», где значилось гордое «…Я отказываюсь от участия в программе по организации страхования Клиентов…». Без этих отметок получалось, что я автоматически, по умолчанию, брал на себя обязательство вносить страховые платежи. Понятно, что в графике моих платежей эти выплаты никак бы не отображались. Типичная «скрытая комиссия». А еще такое «молчаливое страхование» смахивает на обычное для российского рынка, но запрещенное «навязывание услуги».

Кстати, и без этих «дополнительных кредитов» кредитный договор стоил бы мне весьма солидную сумму. Переплата за год, в случае с тридцатитысячным ноутбуком, достигает шести-семи тысяч рублей. Разница идет в карман банкиров. Но это еще ничего. Говорят, году примерно в 2006-м по кредиту в пятьдесят тысяч рублей на пять лет переплата составляла до 90 тысяч. Никакой благотворительности, только бизнес.

 
Цитадель кредитованиЯ
 

В гости к банкирам я шел с некоторой предубежденностью. Мрачное настроение развеял вид чистенького офиса. Интерьер напоминал аптеку. В помещении с типичной планировкой советского магазина было довольно людно. У самого входа меня перехватила девушка в фирменной синей блузке.

Заем до пятидесяти тысяч рублей оформляется на банковскую кредитную карточку. От пятидесяти до трехсот тысяч выплачивается наличными. Проценты, по словам девицы в униформе, разные. Радостно улыбаясь, она дает мне «Условия предоставления кредитов», семь страниц не самого убористого шрифта.

Вглядываюсь в ровные абзацы банковского новояза. А вот и первая уловка. В пункте 2.1 «Условий» читаю, что «Договор заключается путем акцепта Банком предложения (оферты) Клиента о заключении Договора, изложенного в Заявлении. Акцептом Банка предложения (оферты) Клиента о заключении Договора являются действия по открытию Клиенту счета. Договор считается заключенным с даты акцепта Банком предложения (оферты) Клиента». При этом в соответствии с пунктом 2.2 «Договор является смешанным договором, содержащим в себе элементы как кредитного договора, так и договора банковского счета». Подписав эту типовую форму, клиент тем самым предлагает банку открыть ему банковский счет для перечисления кредитных денег. И соответственно платит за эту услугу деньги, несмотря на тот факт, что Закон «О защите прав потребителя» прямо запрещает обуславливать приобретение одних услуг (товаров) обязательным приобретением других услуг (товаров). Вариант с открытием, к примеру, ссудного счета, который представляет собой всего лишь запись в учетной книге, банком не рассматривается. А значит, мы снова имеем дело с навязанной услугой.

Видя мою дотошность, сотрудница банка хмурится. А просьба открыть мне полную стоимость кредита и вовсе вгоняет ее в ступор. После долгого раздумья показывает мне «Предварительный график платежей», который, согласно жирно напечатанному предупреждению, «носит информационный характер». В левом углу бланка прописана ставка по кредиту: 49% годовых. Спрашиваю, включены ли в ежемесячные выплаты страховые взносы. Сотрудница банка пожимает плечами: «Как же без страховки?»

 
Сумма к выплате
 

В каждой истории обманутых заемщиков прослеживается одна беда: никто из обманутых заемщиков не читал кредитный договор внимательно. Сначала человек заполняет всяческие бланки, потом ждет решения – выдадут ли ему кредит. И лишь потом его просят подписать кредитный договор, состоящий из нескольких страниц мелкого-мелкого шрифта. Сзади напирают остальные покупатели: давай, не тяни, подписывай… А ведь в договоре скрыты тонкие ходы жуликоватых банкиров, действующих на пару с торгующими организациями. Народная мудрость, зарифмованная в добром десятке пословиц, не зря призывает нас избегать долгового омута. Как заметил в одном из своих интервью заместитель руководителя Федеральной антимонопольной службы Андрей Кашеваров, поскольку рекомендации раскрывать все «подводные камни» кредита носили добровольный характер, банки не слишком принялись их исполнять. Судя по особенностям кредитной политики большинства российских банков, государство пока придерживается линии невмешательства. Подтолкнуть контролирующие органы к решительным действиям может только принципиальная позиция общества и СМИ.

 
 
ПАМЯТКА ЗАЕМЩИКУ
 

1. Процентная ставка, которую указывает банк, не равна полной стоимости кредита. Оценивая привлекательность того или иного предложения, спрашивайте у менеджеров обо всех комиссиях и дополнительных платежах, которые вам придется заплатить банку и третьим лицам. Это могут быть:

– комиссия за выдачу кредита;

– комиссия за открытие и ведение ссудного счета;

– комиссия за досрочное погашение кредита;

– платеж страховой компании;

– оплата услуг оценочной компании (в случае с ипотекой);

– оплата услуг нотариуса (в случае с ипотекой);

– аренда сейфовой ячейки (в случае с ипотекой).

Помните, что все эти комиссии значительно увеличивают стоимость кредита.

2. Даже если ваш менеджер отказывается рассчитать вам полную стоимость кредита, ссылаясь на отсутствие окончательной информации (к примеру, о сумме страховой премии), попросите его хотя бы предварительно прикинуть окончательную ставку исходя из максимальных значений. Это поможет вам сориентироваться.

3. Попросите предоставить вам предварительный график ежемесячных платежей, чтобы вы могли оценить свои силы.

4. Не спешите подписывать кредитный договор. Тщательно прочитайте его, причем заранее. У вас есть право попросить договор у банка и прочитать его дома, проконсультироваться с юристами. Не уверены? Не получили достаточных разъяснений у банка? Лучше отложите получение кредита.